قامت سلطة النقد بعد إطلاق نظام التصنيف الائتماني بإعداد بروشور توعوي تثقيفي لتمكين العملاء المقترضين وكفلائهم من المحافظة على تصنيف ائتماني جيد، وهذا البروشور يحوي على جزئيتين الأولى إرشادات عامة والثانية أسئلة متكررة حول نظام التصنيف الائتماني.

إرشادات عامة للمحافظة على تصنيف ائتماني جيد

  • قـــم بـتـسـديـد أقـــســـاط القرض فـــي مـواعيـد الاستحقاق دون تأخير.
  • فكر ملياً قبل أن تقرر كفالة قروض أشخاص آخرين.
  • لا تحصل على تسهيلات إضافية لست بحاجة لها.
  • تأكد من صرف الشيكات بمواعيدها لتجنب إعادتها وتصنيفك على نظام الشيكات المعادة.
  • قم بمتابعة المكفولين من قبلك لسداد أقساط قروضهم دون تأخير.
  • التزم بسداد المبلغ المكشوف في حال كشف الحساب الجاري في أسرع وقت
  • احرص بالمحافظة على تصنيفك الائتماني الجيد، حيث أن ذلك يساعدك في التوسع بالاقتراض والتعامل مع جهات الاقراض بكل يسر وسهولة
  • تجنب الاقتراض من أكثر من مؤسسة في نفس الوقت، حيث أن ذلك يؤثر على التصنيف الائتماني والمقدرة على السداد

ما معنى درجة التقييم الائتماني الـ Score؟

تقييم المقترض عبارة عن درجة تخصص للمقترضين للتنبؤ بمخاطرهم الائتمانية بالاعتماد على المعلومات والبيانات المالية والديموغرافية المتوفرة عنهم لحظة تنفيذ التقييم. حيث تتراوح درجات التقييم ما بين 100 درجة كحد أدني الى 400 درجة كحد اعلى حسب وضع العميل، فكلما ارتفعت درجة تقييم المقترض كلما انخفضت درجة المخاطر والعكس صحيح.

ما معنى احتمالية التعثر Probability of Default؟

احتمالية التعثر تعكس النسبة المئوية لاحتمال تعثر المقترض أو تأخره عن الوفاء بسداد الأقساط او الالتزامات في مواعيدها المحددة خلال فترة الـ 12 شهر القادمة، حيث كلما ارتفعت نسبة احتمالية التعثر للمقترض كلما ارتفعت درجة المخاطر والعكس صحيح.

ما معنى درجة المخاطرة Risk Grade؟

تستخدم درجة المخاطرة للتعبير عن تقييم المقترض واحتمالية تعثره، بحيث يتم تحديد درجة لاحتمالية تعثر المقترض في سداد التزاماته المالية، وترتبط درجة المخاطرة بشكل مباشر مع احتمالية التعثر ودرجة التقييم للمقترض، فكلما انخفضت درجة المخاطرة كلما ارتفعت درجة التقييم وبالتالي تزيد من فرص المقترض بالحصول على تسهيلات ائتمانية بشكل أوسع وبشروط أفضل والعكس صحيح.

ما معنى تفسير التقييم Reason Code؟

تفسير التقييم هو رمز محدد يخصص للصفات المصاحبة للسلوك الائتماني للمقترض غير الملتزم بسداد الأقساط، أو هو مؤشر لملاحظة وجود سلوك ائتماني يحتاج للمراقبة، بحيث يتم الإفصاح عن خمسة تفسيرات لتقييم المقترض والكفيل كحد أقصى ولا يظهر أي تفسير لتقييم المقترضين منخفضي المخاطر) العملاء الجيدون (ويعتبر تفسير التقييم دلالة على العوامل التي تساعد المصرف على اتخاذ القرار بالموافقة أو رفض منح التسهيلات.

متى يعتبر التقييم جيد (منخفض المخاطر) ومتى يعتبر سيء (مرتفع المخاطر)؟

تتراوح درجات التقييم ما بين 100 درجة كحد أدنى الى 400 درجة كحد اعلى حسب الوضع الائتماني للمقترض، فكلما ارتفعت درجة تقييم المقترض كلما كان ذلك أفضل ولصالح المقترض وكلما انخفضت درجة تقييم المقترض كلما كان ذلك في غير صالح المقترض مما يؤثر سلباً على قدراته وإمكانياته في الاقتراض او التوسع بالقروض القائمة.

ما هي اهم العوامل التي تؤخذ بعين الاعتبار عند تقييم المقترض ائتمانياً ؟

  • سلوك المقترض الائتماني ومدى التزامه بسداد أقساط التسهيلات القائمة في مواعيدها المحددة.
  • سلوك المقترض الائتماني التاريخي ومدى التزامه بسداد أقساط التسهيلات التي تم تسويتها خلال الفترات السابقة.
  • عدد التسهيلات الحاصل عليها خلال فترة زمنية معينة.
  • تصنيف المقترض على نظام الشيكات المعادة.
  • الاستعلامات المنفذة عن المقترض من قبل البنوك ومؤسسات الإقراض.
  • الضمانات المقدمة على التسهيلات من قبل المقترضين.
  • الكفالات الشخصية لقروض أشخاص اخرين.

كيف أحسّن من تصنيفي الائتماني؟

قد يلزم المقترض بعض الوقت لتحسين تصنيفه الائتماني، ومع ذلك فإن بعض الاجراءات التالية قد تؤدي الى تحسين التصنيف الائتماني للمقترضين: مراجعة التقرير الائتماني لتفادي الخطأ أو عدم الدقة في الإفصاح عن البيانات المالية والشخصية. التأكد من تسديد الأقساط في مواعيد استحقاقها. التأكد من تسديد جميع الأقساط المستحقة على البطاقة الائتمانية) التزامك بسداد أقساط البطاقة يرفع من درجة تقييمك الائتماني. ( خفض حجم اعباء الالتزامات المالية. عدم التعرض لالتزامات مالية اضافية باستخدام الشيكات المؤجلة. تجنب تقديم طلبات تسهيلات لا تتناسب مع احتياجاتك. تجنب كفالة قروض اشخاص اخرين) تعثر المقترض سيؤثر سلباً على تقييمك ككفيل ( تأكد من صرف الشيكات بمواعيدها لتجنب إعادتها وبالتالي التصنيف على نظام الشيكات المعادة. تجنب قيام 6 مؤسسات مصرفية مختلفة من تنفيذ الاستعلام عنك خلال العام الواحد. في حال تعثرك في سداد الإقساط المترتبة عليك بادر بالإيفاء بجميع التزاماتك. حافظ على التزامك بسداد الأقساط في مواعيدها المحددة بعد جدولة تسهيل متعثر.

لماذا يعتبر بناء تاريخ ائتماني جيد امراً مهماً؟

إن التاريخ الائتماني الجيد يتيح للعملاء الفرص للاقتراض بشكل أوسع وعلى فترات زمنية أطول وبأسعار فائدة معقولة وبشروط ميسره، بالإضافة الى أنه يزيد من خيارات التسهيلات الائتمانية التي من الممكن تقديمها للأفراد والشركات.

لماذا لا يتوفر تقييم ائتماني لبعض المواطنين؟

يتم استثناء بعض العملاء من التقييم في الحالات التالية:

  • إذا كان العميل المستعلم عنه لا يوجد له اية بيانات على قاعدة مكتب معلومات الائتمان.
  • إذا كان العميل غير حاصل على أي نوع من التسهيلات خلال فترة الثلاثة أشهر الاخيرة من تاريخ الاستعلام.